Давно об этом задумываюсь — если вы приближаетесь к пенсии, стоит ли всё ещё максимально вкладывать в Roth IRA? Большинство полагает, что после определённого возраста делать взносы уже нельзя, но на самом деле всё не так.

Вот что я узнал: пока у вас есть заработанный доход, вы можете продолжать пополнять Roth IRA. И честно говоря, если вам за 50, есть возможность сделать дополнительный взнос в размере $1,000 в год. Это хороший способ ускорить рост вашего налогобезопасного пенсионного портфеля в последние рабочие годы.

Самая сложная часть — ограничения по доходу. Если вы один и ваш скорректированный совокупный доход (MAGI) достигает где-то между $129k и $144k, вы не можете внести полный взнос. Превысили $144k? Тогда вы полностью исключены. Для супружеских пар, подающих совместную декларацию, лимит начинается примерно с $204k и достигает $214k. Так что да, перед тем как предположить, что можете внести взнос, обязательно проверьте эти цифры.

Но именно здесь Roth IRA действительно выделяется по сравнению с чем-то вроде традиционного 401k — отсутствуют обязательные минимальные выплаты. В случае с традиционным 401k или IRA IRS заставляет вас начать снимать деньги в 72 года. Не очень удобно, если вам ещё не нужны эти деньги. А с Roth? Вы можете оставить деньги расти и накапливаться без налогов так долго, как захотите. Вам может быть 80, 90 лет, и всё равно останется гибкость.

Есть ещё один аспект, который люди игнорируют: планирование наследства. Если у вас накопится значительный баланс в Roth IRA, вы сможете передать его наследникам без налогов. У них есть 10 лет на снятие средств, и всё это останется не облагаемым налогом. Это довольно чистый способ передачи богатства по сравнению с другими пенсионными счетами.

Итак, главный вопрос — имеет ли смысл платить налоги сейчас (делая взнос в Roth) или позже (традиционные счета). Если вы считаете, что налоговые ставки вырастут, сейчас зафиксировать налоговую льготу — разумно. Главное — убедиться, что вы соответствуете требованиям по доходу и у вас есть заработанный доход для этого. Лимиты на взносы увеличиваются после 50 лет, что даёт больше времени на создание этого налогобезопасного «гнёздышка» перед тем, как вы перестанете работать.