أصدر مون مون-يونغ، الباحث في معهد أبحاث التأمين الكوري، توصيات في 26 يوليو، لحث شركات التأمين على تعزيز تقييم الملاءمة وشرح المستهلك فيما يتعلق بمنتجات التأمين المقومة بالدولار، في ظل تزايد المبيعات. جاءت التوصيات بعد أن بلغ بيع التأمين بالدولار نحو 47,000 عقد في الربع الأول، بما يزيد على ضعفي رقم العام السابق، مدفوعًا بتوقعات تحقيق أرباح من سعر الصرف في بيئة استمرت فيها أسعار الصرف المرتفعة لفترة طويلة. وحذّر التقرير بعنوان "المخاطر والتحديات التي تواجه المستهلك في التأمين بالدولار خلال فترات ارتفاع سعر الصرف" من أن التوسع في المبيعات بالاعتماد على توقعات ارتفاع سعر الصرف قصير الأجل قد يؤدي إلى ارتفاع معدلات الإلغاء وشكاوى المستهلكين.
ارتفاع مبيعات التأمين بالدولار في الربع الأول وسط توقعات سعر الصرف
بلغت مبيعات التأمين بالدولار في الربع الأول نحو 47,000 عقد، أي أكثر من ضعف الرقم خلال الفترة نفسها من العام السابق، مع ارتفاع الطلب على فرص تحقيق أرباح من سعر الصرف في ظل استمرار ارتفاع أسعار الصرف. وأشار الباحث إلى أن منتجات التأمين بالدولار تُستخدم في المقام الأول لأغراض حماية المخاطر أكثر من كونها استثمارًا لتحقيق أرباح من سعر الصرف، ما يعرض أصحاب العقود لتقلبات سعر الصرف ومعدل الفائدة طوال مدة العقد. وغالبًا ما تتطلب المنتجات 5 إلى 10 سنوات أو أكثر حتى يتم سداد التأمين، وقد يتلقى المؤمنون الذين يلجأون إلى الإلغاء في منتصف المدة استردادًا بقيمة أقل من الأقساط المدفوعة، استجابةً لتغيرات سعر الصرف قصيرة الأجل.
بيانات الإلغاء تُظهر مخاطر الخسارة في 2024
ارتفعت العقود الجديدة للتأمين بالعملات الأجنبية في 2024 بأكثر من ثلاثة أضعاف مقارنة بالعام السابق، مع تزايد عبء الحفاظ على العقد ومخاطر الخسارة عند الإلغاء في منتصف المدة خلال الفترة نفسها. انخفض عدد الإلغاءات في 2024 بنسبة 3.9% على أساس سنوي، لكن زادت قيمة الإلغاءات بنسبة 50.4% وارتفع متوسط قيمة الإلغاء لكل عقد بنسبة 56.5%، ما يشير إلى زيادة العبء المرتكز على العقود ذات القيمة المرتفعة. ظلت معدلات الاسترداد للعقود الملغاة أقل من 90% في كل ربع سنوي، إذ أظهرت منتجات الحماية معدلات استرداد ربع سنوية وسطية بين 59.8% و68.0%، ما يعكس مخاطر خسارة أكبر لرأس المال نسبيًا عند الإلغاء في منتصف المدة.
الباحث يوصي بتدقيق ملاءمة ورصد أقوى
قال مون إن على شركات التأمين التأكد من أغراض الاشتراك وقدرة تحمل المخاطر في مرحلة البيع لمنع سوء فهم التأمين بالدولار على أنه منتج استثماري يهدف حصريًا إلى أرباح سعر الصرف، كما ينبغي تعزيز الشرح حول خصائص المنتج وعوامل المخاطر. وينبغي للشركات التحقق بشكل كافٍ من خطط إنفاق المشتركين بالدولار وإمكانيات الحفاظ على العقد، وفهم تقلبات سعر الصرف ومعدل الفائدة، وتقديم شروحات متوازنة حول احتمالات الخسارة الناتجة عن تراجع سعر الصرف وانخفاض معدل الفائدة التراكمي والإلغاءات في منتصف المدة. وأضاف الباحث أنه بعد البيع، يتعين على الشركات إبلاغ المشتركين بالتغيرات في شروط العقد، والقيام برصد مستمر لمعدلات الاحتفاظ واتجاهات الإلغاء. كما يجب على الشركات فحص معدلات الاحتفاظ ومعدلات الإلغاء واتجاهات حدوث الشكاوى بحسب قناة البيع والمنتج وفئة المشتركين، وعند ظهور علامات غير اعتيادية، تعزيز إرشاد العملاء والاستشارة، مع استكمال هياكل المنتجات وأساليب البيع.
الأسئلة الشائعة
ماذا أوصى معهد أبحاث التأمين الكوري في 26 يوليو بشأن التأمين بالدولار؟
أوصى مون مون-يونغ، الباحث في معهد أبحاث التأمين الكوري، في 26 يوليو بأن تعزز شركات التأمين تقييم الملاءمة وشرح المستهلك لمنتجات التأمين المقومة بالدولار، وأن تتحقق من خطط إنفاق المشتركين بالدولار وإمكانيات الحفاظ على العقد، وأن تراقب باستمرار معدلات الاحتفاظ واتجاهات الإلغاء.
كم زادت مبيعات التأمين بالدولار في الربع الأول؟
بلغت مبيعات التأمين بالدولار في الربع الأول نحو 47,000 عقد، أي أكثر من ضعف الرقم خلال الفترة نفسها من العام السابق، مدفوعة بتوقعات أرباح سعر الصرف في ظل استمرار بيئة مرتفعة لسعر الصرف لفترة طويلة.
ما مخاطر الإلغاء التي كشفتها بيانات 2024 للتأمين بالعملات الأجنبية؟
في 2024، انخفض عدد إلغاءات التأمين بالعملات الأجنبية بنسبة 3.9% على أساس سنوي، لكن زادت قيمة الإلغاءات بنسبة 50.4% وارتفع متوسط قيمة الإلغاء لكل عقد بنسبة 56.5%. ظلت معدلات الاسترداد للعقود الملغاة أقل من 90% في كل ربع سنوي، إذ أظهرت منتجات الحماية معدلات استرداد ربع سنوية وسطية بين 59.8% و68.0%.
