フィリピン中央銀行（BSP）は、覚書第M-2026-031号を通じて、銀行および電子ウォレット事業者向けの人工知能（AI）活用に関する任意のガイドラインを発行し、責任あるAIの導入に関する最低限の監督上の期待水準を定めた。このガイドラインは、AIシステムがフィリピン国内で既に支払いパターンを分析し、顧客の身元を確認し、不正を検知している場合に、金融機関がどのように対処すべきかを扱っている。BSP副総裁のリィン・ハビエルは火曜日の7月14日付のプレスリリースで、この原則はAI技術による意図しない結果を抑えつつ、機関がイノベーションを進めるのに役立つと述べた。覚書は、フィリピンの金融サービス全体でAIの利用が拡大する中で、ガバナンス原則を導入するものであり、2024年のBSP調査では、回答した機関の44%が少なくとも1つのAIシステムを導入していたことが分かった。
BSPがAIシステム向けのSTARSガバナンス原則を確立
BSPは、頭字語STARS（sustainability、transparency、accountability、responsibility、security）で要約される5つのガバナンス原則を導入した。リィン・ハビエル副総裁は、STARSが、AI技術による意図しない結果を抑えつつイノベーションを行うための原則を金融機関に提供すると述べた。この覚書は、AI出力が製品またはプロセスで使用される場合に顧客へ通知することを求めており、AIの結果が誤解されたり不正に利用されたりし得る場合には、機関が関連する制約を開示しなければならない。ユーザーは、どのように出力が生成されたのか、またなぜ提案（レコメンド）が行われたのかを疑問として確認できる必要がある。
2024年のBSP調査では、回答した48の金融機関のうち21が少なくとも1つのAIシステムを導入していた一方で、60%がAIまたは機械学習を技術ロードマップに含めていた。一般的な用途には、不正およびマネーロンダリング対策のモニタリング、電子的な本人確認（e-KYC）、信用リスクのスコアリング、個別化された商品提案、生成AIツールが含まれた。GCashは、AIと機械学習が詐欺や不正、マネーロンダリングのリスク、無許可のアクセスを検知するのに役立ち、さらに取引パターンを分析してサービスの適合性を判断すると開示した。UnionBankは、顧客向けチャットボットでAIを活用し、口座に関する判断を行う従業員を支援し、リアルタイムの不正検知にも利用している。
金融機関はAIの判断において人の監督を維持しなければならない
BSPの覚書は、AI支援によって下される決定について、人間が最終的に責任を負うと明記している。ガイドラインでは、AIシステムが提案を行っても、最終的に責任を負うのは人間であり、AI出力が人間の責任を置き換えたり軽減したりしてはならないとされている。BSPは、信用判断にAIを用いることを明示的に禁止しているわけではなく、アルゴリズムにより借り手の収入、取引、支払い行動、その他のデータを分析させ、申請を承認するか却下するかを提案することを認めている。
金融機関は最終責任を機械に任せることはできず、セーフガード（保護措置）を設け、AIシステムの明確な所有者を割り当て、誤りや不公正な結果についてモニタリングしなければならない。銀行および電子ウォレットは、AI支援を伴うプロセスのすべてにおいて人の監督を維持し、最終的な決定に責任を負うのは個人またはチームである必要がある。
BSPがAI学習データにおけるバイアス防止に対応
BSPは、覚書の中で、AIシステムがバイアスを助長し、不公平な慣行につながったり、金融商品・サービスへのアクセスから個人が排除されたりする可能性があることを認めた。このリスクは、AIモデルが不完全で不正確、または代表性のない情報を用いて学習される場合に生じ、低所得の借り手、マイノリティの人、脆弱な消費者、または公的な金融サービスへのアクセスが限られた人々に不利益が生じるおそれがある。
BSPは、学習データを十分に準備し、適切に代表させ、不正な干渉を受けない状態にすることを推奨した。その一方で、AIシステムがいかなる属性の集団にも、特にマイノリティや脆弱なグループに対して有害な影響を与えないようにする必要がある。機関は個人データを保護し、必要に応じて明確なオプトイン／オプトアウトの仕組みを提供し、生成AIが誤った、または創作された情報を生成する「幻覚（hallucinations）」のような事象についてもシステムを監視しなければならない。
ガイドラインは任意で、順守期限はなし
BSPは、機関によって規模、技術的能力、AIをどの程度広範に利用しているかが大きく異なるため、任意で原則に基づくガイダンスを選択した。ガイドラインは拘束力がなく、金融機関には導入が推奨されるが、明示的に義務づけられてはいない。現在、正式なAIガバナンス・フレームワークを導入しなかった場合の特定の順守期限や罰則はない。
BSPは、分野での動向を監視し、必要に応じて、イノベーションを促し、金融システムの安定性と競争力を維持するための適切な規制や政策を発行すると述べており、現在の任意ガイドラインが将来的に、より厳格で実効性のあるルールの基礎になり得る可能性を残している。
FAQ
フィリピンでAIは銀行のローン申請を却下できますか？
AIは借り手のデータを分析し、ローンの承認または却下を提案できるが、BSPは最終的な決定について人間が責任を負い続けることを求めている。金融機関は責任を機械のみに委ねることはできず、人の監督を維持し、セーフガードを設け、AIの結果について誤りや不公正な結果がないかモニタリングしなければならない。
フィリピンの銀行はAIシステムについて何を開示する必要がありますか？
銀行および電子ウォレット事業者は、AI出力が製品またはプロセスで使用される場合に顧客へ通知し、特に結果が誤解されたり不正に利用されたりし得る場合には関連する制約を開示しなければならない。ユーザーは、BSP覚書第M-2026-031号に従い、出力がどのように生成されたのか、またなぜ提案が行われたのかを確認し、疑問として問い直せる必要がある。
