韓国が金融で両面作戦：超20%の金利ローンの協議を廃止し、軍人への貸し付けを制限

韓国民主党の議員であるキム・ヨンファンは6月24日、修正《信用取引業務の登記および金融利用者保護法》の法案を提出し、貸付契約を完全無効とする利率の基準を現行の年利率60%から20%に引き下げること、そして貸付の協議が一度締結された場合は債権者が元本または利息を取り立てられないようにする方針だ。金融監督院（FSS）は同日、韓国の貸付協会と協議し、現役軍人への無担保貸付の発出に制限を設けることを検討したと発表し、最終的な目標は関連業務を徹底的に禁止することだ。

法案は契約無効の基準を年利率60%から20%に引き下げ、元本は追及できない

現行の法律では、年利率が60%を超える貸付は反社会的な契約とみなされ、債権者は元本または利息を追及できない。年利率が20%から60%の間の貸付については、債権者が最高利率の範囲内で元本と利息を取り立てることができる。今回の法案の中核的な変更は、契約無効の基準を60%から20%に引き下げる点にある。

キム・ヨンファンの事務所は、現行制度の下では違法な貸し付けを行った者はたとえ摘発されても元本を回収できてしまい、結果として法律の抑止効果を弱めていると説明した。事務所の担当者は「元本すら回収できない場合に限って、違法な貸し付けを行う者が高利の契約を結ぶ動機を下げられる」と述べた。市民団体「人民参加民主団結組織」（PSPD）もこの改正を支持しており、現行の制度では違法な貸し付けを行う者が「捕まっても元本は回収できる」と誤認していると指摘した。

業界では、違法な資金調達を利用する借り手の信用評価が低いケースが多く、そもそも銀行や貯蓄銀行などの正規の機関に入ることが難しいため、処罰を重くするだけでは彼らを合法市場へ導くことができないと指摘している。業界の代表は、正規の貸付会社は現在、資本会社や貯蓄銀行から資金を調達する際のコストが7%から8%、そして約10%の利率で貸し出しているとして、「貸付の供給基盤を拡大するには、同時に実力のある貸付機関が銀行の資金を獲得できる額を引き上げるなどの措置が必要だ」と述べた。

金融監督院と韓国の貸付協会が協議、最終目標は現役軍人への貸し付けを完全に禁止

金融監督院は現在、現役軍人が給与の写しで得られる無担保貸付をどう制限するか、韓国の貸付協会と協議している。理由は、服役期間中の賃金が「継続収入」としては見なされず、銀行が認める収入証明の基準とも異なるためだ。今年4月、当局はすでに一部の貸付機関に対し、現役軍人への貸し付け業務を制限するよう直接求めている。協議の最終目標は、現役軍人向けの貸付業務を徹底的に禁止することだ。

軍人向けの「忠誠ローン」および「准士官ローン」が無担保の形で提供されており、最高限度額は1,500万ウォン、年利率は約20%だ。当局の統計によると、軍人の一部はローンを使って株式や仮想資産への投資に資金を投入しており、軍人の債務調整金額は2021年の56億ウォンから昨年の102億ウォンへ増加した。

金融サービス委員会は軍人の金融教育を強化することを決定、FSSと国防部は協力を開始

金融サービス委員会（FSC）は2026年6月16日の初回となる金融教育会議で、教育の強化を決議し、軍人の一時的な預け入れ（いわゆる一括の貯蓄）が選別されない投資に使われるのを防ぐこととした。金融監督院は国防部と連携して、服役期間の開始に合わせて財務コンサルティングの提供を行っている。金融監督院の院長イ・チャンジンは、最近の月次会議で「私たちは定期的かつ体系的に金融教育を進めていますが、前線に行くと状況は非常に厳しくなります」と述べた。

よくある質問

現行の韓国の法律では高金利の貸付をどう扱っていて、法案ではどんな核心的な変更を予定していますか？

現行の法律では、年利率が60%を超える貸付契約は完全に無効であり、債権者は元本または利息を取り立てられない。年利率が20%から60%の間の貸付は、債権者が最高利率の範囲内で元本を追及できる。今回の法案では、完全無効の基準を60%から20%に引き下げ、年利率が20%を超える貸付については、契約が締結された場合でも元本すら取り立てできないようにする。

なぜ業界は、立法だけでは違法な個人向け資金調達の問題を解決できないと考えているのですか？

違法な資金調達を利用する借り手は信用評価が低いことが多く、そもそも銀行や正規の金融機関のサービスを受けにくい。正規部門の信用供給を拡大しなければ、正規市場から排除された需要が違法市場へ流れ、立法の効果が限定されてしまう。業界の代表は具体的に、実力のある貸付機関が銀行で調達できる融資枠を引き上げることでコストを下げ、それによって信用の低い借り手へのサービスのカバー範囲を拡大できると提案している。

金融監督院は現役軍人の貸付の論点について、すでにどのような具体的な措置を取っていますか？

今年4月、金融監督院はすでに一部の貸付機関に対し現役軍人への貸付を制限するよう直接求めている。現在は韓国の貸付協会とより包括的な制限措置について協議しており、最終目標は関連業務を徹底的に禁止することだ。さらに金融監督院は国防部とも連携し、服役期間のサイクルに応じて財務コンサルティングを提供している。金融サービス委員会は6月16日に、関連する金融教育を強化することを決議している。