韩国金融双管齐下：废除超 20% 利率贷款协议，限制向军人放贷

韩国民主党议员金英焕于 6 月 24 日提出修订《信贷业务登记和金融用户保护法》法案，拟使贷款合同完全无效的利率门槛从现行年利率 60% 下调至 20%，贷款协议一旦缔结，债权人不得追讨本金或利息。金融监督院（FSS）同日宣布与韩国贷款协会研议限制向现役军人发放无担保贷款，最终目的是彻底禁止相关业务。

法案拟将合同无效门槛从年利率 60% 下调至 20%，不得追讨本金

现行法律规定，年利率超过 60% 的贷款被视为反社会合同，债权人不得追讨本金或利息；年利率介于 20% 至 60% 之间的贷款，债权人仍可在最高利率限制内追讨本金和利息。此次法案的核心变动是将合同无效门槛从 60% 降至 20%。

金英焕办公室说明，现行制度下非法放贷者即使被查获，仍可追回本金，实际上弱化了法律的嚇阻效果。办公室工作人员表示：「只有当连本金都无法追回时，才能降低非法放贷者签订高息合约的动机。」公民团体「人民参与民主团结组织」（PSPD）亦支持此修订，指出现行制度让非法放贷者误认「即使被抓，本金也能追回」。

业界指出，许多使用非法融资的借款人信用评分较低，本就难以进入银行、储蓄银行等正规机构，光靠加重处罚无法引导他们进入合法市场。业界代表表示，正规贷款公司目前以 7% 至 8% 的成本向资本公司和储蓄银行筹资、以约 10% 利率放款，「扩大贷款供应基础必须同步进行，包括提高实力较强的贷款机构获取银行资金的额度」。

金融监督院与韩国贷款协会研议，最终目标是彻底禁止对现役军人放贷

金融监督院正与韩国贷款协会研议如何限制现役军人凭薪资副本获得的无担保贷款，原因是服役期间的工资不被视为连续收入，与银行认可的收入证明标准不同。今年 4 月，当局已直接要求部分贷款机构限制对现役军人的放贷业务。研议的最终目的是彻底禁止针对现役军人的贷款业务。

针对军人的「忠诚贷款」与「士官贷款」以无担保形式提供，最高额度达 1,500 万韩元，年利率约 20%。当局统计，部分军人利用贷款筹资投入股票或虚拟资产，军人债务调整金額已从 2021 年的 56 亿韩元增至去年的 102 亿韩元。

金融服务委员会已决议强化军人金融教育，FSS 与国防部已开始合作

金融服务委员会（FSC）已于 2026 年 6 月 16 日第一次金融教育会议上决议加强教育，防止军人一次性储蓄被用于不加选择的投资。金融监督院已与国防部合作，根据服役周期开始提供财务咨询服务。金融监督院院长李燦鎮在近期月度会议上表示：「我们正在定期、系统地开展金融教育，但到了前线，情况就变得非常严峻了。」

常见问题

现行韩国法律对高利率贷款如何处理，法案拟作哪项核心变动？

现行法律规定，年利率超过 60% 的贷款合同完全无效，债权人不得追讨本金或利息；年利率 20% 至 60% 之间的贷款，债权人可在最高利率内追讨本金。此次法案拟将完全无效的门槛从 60% 下调至 20%，使年利率超过 20% 的贷款协议一旦缔结，连本金亦不得追讨。

为何业界认为仅靠立法无法解决非法私人融资问题？

许多使用非法融资的借款人信用评分较低，本就难以获得银行或正规金融机构服务。若不扩大正规部门的信贷供给，被挤出正规市场的需求将流向非法市场，使立法效果受限。业界代表具体提出，可通过提高实力较强的贷款机构在银行的融资额度来降低其成本，进而扩大对低信用借款人的服务覆盖。

金融监督院在现役军人贷款议题上已采取哪些具体措施？

今年 4 月，金融监督院已直接要求部分贷款机构限制向现役军人发放贷款；目前正与韩国贷款协会研议更全面的限制措施，最终目的是彻底禁止相关业务；金融监督院亦已与国防部合作，根据服役周期开始提供财务咨询服务。金融服务委员会已于 6 月 16 日决议强化相关金融教育。