تدعم البنوك الفلبينية قروض الرواتب لمدة 7 سنوات، مع شروط وقيود

تؤيد بنوك الادخار والمقرضة الصغيرة في الفلبين قرار بنك بانك سنترال ng Pilipinas بالسماح بقروض الرواتب، مع فترات سداد تصل إلى سبع سنوات، لكنها تريد تقييد أطول الفترات لتقتصر على نفقات محددة. قال مانويل سانتياغو جونيور، أمين مجلس إدارة غرفة بنوك الادخار والمقرضة الصغيرة، في تصريحات يوم الأربعاء 15 يوليو، إن فترتي الست والسبع سنوات لا ينبغي أن تكون متاحة تلقائياً لجميع قروض الرواتب، خصوصاً تلك التي تُستخدم للإنفاقات المتكررة. ويأتي هذا الموقف في أعقاب التعميم رقم 1239 الصادر عن BSP في 18 يونيو، والذي مدّد الحد الأقصى لفترة السداد لقروض الاستهلاك القائمة على الرواتب إلى سبع سنوات.

غرفة بنوك الادخار والمقرضة الصغيرة تقترح وضع حدود للقروض الطويلة الأجل المتعلقة بالرواتب

وقال سانتياغو، الذي يشغل أيضاً منصب رئيس مجلس الإدارة والمدير التنفيذي لدى CitySavings، على هامش المؤتمر السنوي لغرفة بنوك الادخار والمقرضة الصغيرة، إن القطاع يهدف إلى تجنب إرهاق المقترضين بشكل مفرط. وأضاف في تصريحات للصحفيين يوم الأربعاء 15 يوليو: "إذا كانت الرسوم الدراسية مسألة لسنة واحدة فعلاً وأنك تحتاج الرسوم كل عام، فلا يمكنك إذن أن تُنجز سبع سنوات من رسوم الدراسة، أليس كذلك؟"

وتدرس الغرفة التوصية بأن تُخصّص فترات القروض الأطول للحالات الطارئة، مثل الاستشفاء، وللنفقات الكبيرة غير المتكررة، مثل إصلاحات المنزل. وقال سانتياغو إن على بنوك الادخار الموازنة بين "الغرض من تطبيق قروض الست والسبع سنوات". وأضاف: "موقفنا أنها لا ينبغي أن تُمنح للجميع".

وأوضح سانتياغو أن قروض الرواتب قد تشكل نحو 30% من محافظ بنوك الادخار والمقرضة الصغيرة التي تضم عدة منتجات استهلاكية، لكنها يمكن أن تصل إلى 70% إلى 80% لدى المقرضين المتخصصين في التمويل القائم على الرواتب. وقالت مساعدة محافظ بنك BSP، لين خافيير: إن نحو 70% من قروض بنوك الادخار والمقرضة الصغيرة تُمنح للأفراد، بينما تذهب نحو 24% إلى الشركات. وتمثل قروض الرواتب أكثر من نصف محفظة القطاع من قروض الأفراد.

التعميم رقم 1239 الصادر عن BSP يمدّد الحد الأقصى لمدة القرض إلى سبع سنوات

وبموجب التعميم رقم 1239 الصادر عن BSP في 18 يونيو، تم تمديد الحد الأقصى لفترة السداد لقروض الاستهلاك القائمة على الرواتب إلى سبع سنوات. وقالت خافيير خلال المؤتمر: "أزال بنك BSP مؤخراً حد السنوات الخمس على قروض الرواتب ومدّه إلى سبع سنوات، وذلك وفقاً لتقييم قدرة المقترض على سداد الالتزام. والهدف من ذلك توفير قدر أكبر من المرونة وإتاحة المجال للبنوك لإعادة هيكلة السداد بشكل أفضل تبعاً لظروف المقترض."

وتُعد سبع سنوات سقفاً وليست مدة قرضاً تلقائية أو إلزامية. ولا تزال البنوك قادرة على تحديد المدة التي ينبغي منحها للمقترض كي يسدد، استناداً إلى دخل الشخص، وقدرته على السداد، ومصادر السداد، وتاريخه الوظيفي والائتماني، وطبيعة القرض وغرضه. وينطبق هذا النظام على قروض الرواتب المستخدمة في النفقات، بما في ذلك التعليم، ما يعني أن الرسوم الدراسية ليست محظورة. غير أن المقرضين يحتفظون بسلطتهم التقديرية لاعتماد مدة أقصر.

وقالت خافيير إن تمديد الحد الأقصى كان يهدف إلى منح المقترضين والبنوك مرونة أكبر، بما في ذلك عند إعادة هيكلة القروض. وحثّت المقرضين على النظر إلى ما هو أبعد من مجرد توسيع نطاق الائتمان. وأضافت نائب محافظ: "التحدي التالي هو مساعدة المقترضين على تحسين رفاههم المالي على المدى الطويل. فالرحمة الحقيقية لا تنتهي عند مرحلة الإقراض. ينبغي للبنوك أو للقطاع أيضاً دعم توفير برامج الرفاه المالي، وفرص كسب العيش، وضمان التقاعد،" حسبما قالت.

الأسئلة الشائعة

ماذا أعلن Bangko Sentral ng Pilipinas في 18 يونيو بخصوص قروض الرواتب؟
أصدر بنك BSP التعميم رقم 1239 في 18 يونيو، وهو ما وسّع الحد الأقصى لفترة السداد لقروض الاستهلاك القائمة على الرواتب من خمس سنوات إلى سبع سنوات. ويهدف هذا التمديد إلى توفير قدر أكبر من المرونة وإتاحة المجال للبنوك لإعادة هيكلة السداد بشكل أفضل تبعاً لظروف المقترض.

لماذا تريد بنوك الادخار والمقرضة الصغيرة فرض قيود على قروض الرواتب لمدة سبع سنوات؟
قال مانويل سانتياغو جونيور، أمين مجلس إدارة غرفة بنوك الادخار والمقرضة الصغيرة، في تصريحات يوم الأربعاء 15 يوليو، إن القطاع يريد تجنب إرهاق المقترضين بشكل مفرط. وأوضح أن فترتي الست والسبع سنوات لا ينبغي أن تكونا متاحتين للنفقات المتكررة مثل الرسوم الدراسية السنوية، قائلاً: "لا يمكنك أن تُنجز سبع سنوات من رسوم الدراسة" للتكاليف السنوية. وأضافت الغرفة أنها تدرس التوصية بأن تُخصّص الفترات الأطول فقط للحالات الطارئة وللنفقات الكبيرة غير المتكررة.

كم تمثل قروض الرواتب من محافظ بنوك الادخار؟
قال مانويل سانتياغو جونيور إن قروض الرواتب قد تشكل نحو 30% من محافظ بنوك الادخار والمقرضة الصغيرة التي تضم عدة منتجات استهلاكية، لكنها قد تصل إلى 70% إلى 80% لدى المقرضين المتخصصين في التمويل القائم على الرواتب. وقالت مساعدة محافظ بنك BSP، لين خافيير، إن قروض الرواتب تمثل أكثر من نصف محفظة القطاع من قروض الأفراد.