طوّرت الفلبين إطار عمل للتمويل المفتوح لتمكين إتاحة القروض من خلال محافظ الدفع الإلكتروني

تقوم بانكو سينتـرال نـغ فيليبيناس بتطوير إطار تمويل مفتوح يتيح لمستهلكي الفلبين مشاركةً آمنة لسجلات معاملات محافظ الدفع الإلكترونية وغيرها من البيانات المالية مع المقرضين عبر واجهات برمجة تطبيقات موحّدة. تعالج المبادرة فجوة تتمثل في أن ملايين الفلبينيين يستخدمون منصات الدفع الرقمية لفواتيرهم ومشترياتهم وتحويلاتهم، لكن هذا النشاط المالي يظل متشتتًا عبر مقدمي خدمات مختلفين وغالبًا لا يُحسب تجاه تقييمات الائتمان التقليدية. شكلت المدفوعات الرقمية 57.4% من معاملات الدفع بالتجزئة من حيث الحجم في 2024، وفقًا لبيانات بانكو سينتـرال نـغ فيليبيناس، ومع ذلك لا توجد منظومة موحّدة تسمح للمستهلكين بنقل هذا السجل المالي الأوسع بين المؤسسات. يهدف الإطار إلى منح المستهلكين السيطرة على بياناتهم مع مساعدة المقرضين على تقييم المقترضين بدقة أكبر، بما قد يقلل تكاليف القروض لأولئك الذين لا يملكون سجلات مصرفية تقليدية.

إطار التمويل المفتوح يمكّن مشاركة البيانات بشكل آمن عبر واجهات برمجة التطبيقات

يعمل التمويل المفتوح كنظام أذونات يسمح للشركات المالية بمشاركة بيانات المستهلكين بأمان عند تفويض ذلك. بدلًا من تقديم المستندات يدويًا، ستقوم البنوك أو محافظ الدفع الإلكترونية بإرسال معلومات مختارة عبر واجهات برمجة التطبيقات التي تعمل كوصلات رقمية آمنة لتبادل البيانات بصيغ قياسية. يتطلب النظام موافقة المستهلك لكل عملية نقل بيانات، مع إمكانية تحديد المعلومات التي تتم مشاركتها، والجهات المستقبلة، والأغراض التي تُستخدم لها البيانات. يمكن للمستهلكين سحب موافقتهم في أي وقت.

يمتد الإطار إلى ما هو أبعد من الحسابات المصرفية التقليدية ليشمل الأموال الإلكترونية والاستثمارات والمعاشات ومنتجات التأمين. ويختلف هذا النطاق الأوسع عن مفاهيم التمويل المفتوح التي تركز عادةً على حسابات الإيداع فقط. قد تصبح السجلات المالية الخاصة بمدفوعات العاملين لحسابهم الخاص وسجلات دفع الفواتير ومعاملات محافظ الدفع الإلكترونية جزءًا من تقييمات الائتمان ضمن هذا النظام، لا سيما بما يفيد المستهلكين الذين لا تربطهم علاقة مصرفية تقليدية.

بانكو سينتـرال نـغ فيليبيناس تختبر نموذج التمويل المفتوح لحسابات PERA التقاعدية

بدأت بانكو سينتـرال نـغ فيليبيناس اختبار الفكرة عبر نموذج تمويل مفتوح لحسابات الأسهم الملكية والتقاعد الشخصية (Personal Equity and Retirement Accounts). ضمن هذا البرنامج، يمكن لعملاء مُتحققين تفويض بنك أو محفظة دفع لإرسال المعلومات الموجودة إلى مسؤول حسابات PERA. يقلل النموذج من الحاجة إلى تقديم المستهلكين مرارًا للسجلات نفسها عند فتح حسابات التقاعد.

مشروع تشريع مقترح يمنح المستهلكين حقوق قابلية نقل بياناتهم

يسعى قانون التمويل المفتوح وتمكين بيانات المستهلك لعام 2025 إلى توفير أساس قانوني لإطار بانكو سينتـرال نـغ فيليبيناس. كان مشروع القانون معروضًا قيد الانتظار في لجنة مجلس النواب المعنية بالبنوك والوساطة المالية اعتبارًا من يوليو 2026. يعلن مشروع القانون أن للمستهلكين حق التحكم في استخدام بياناتهم المالية ومشاركتها.

وبموجب أحكام مشروع القانون، يُسمح للمستهلكين بالحصول على معلوماتهم بصيغة قابلة للنقل ومنظمة وقابلة للقراءة بواسطة الآلة مجانًا مرة واحدة على الأقل كل ربع سنة تقويمي. ويمكنهم توجيه الشركات التي تحتفظ بسجلاتهم إلى نقل نسخ منها بأمان إلى جهات مستلمة معتمدة من بانكو سينتـرال نـغ فيليبيناس. يتضمن الإجراء أحكامًا تمكّن المستهلكين من سحب الموافقة وطلب تصحيح المعلومات غير الدقيقة وطلب الحذف عند الاقتضاء. تحتفظ الشركات المالية بالسجلات عندما تكون مطلوبة بموجب قوانين المصارف والضرائب ومكافحة غسل الأموال وغيرها.

تُلزم الشركات المالية المشمولة بتطوير واجهات برمجة تطبيقات آمنة وتوفير لوحات رقمية حيث يمكن للمستهلكين إدارة الأذونات ومعرفة أي شركات معتمدة تمكنت من الوصول إلى بياناتهم. يجب أن يمر مشروع القانون في مجلسي الكونغرس ويُوقّع ليصبح قانونًا قبل أن تصبح هذه الأحكام قابلة للإنفاذ.

الأسئلة الشائعة

ما هو التمويل المفتوح وكيف يعمل في الفلبين؟
التمويل المفتوح هو نظام قائم على الأذونات يسمح للشركات المالية بمشاركة بيانات المستهلكين بأمان عبر واجهات برمجة التطبيقات عندما يفوض المستهلك ذلك. تعمل بانكو سينتـرال نـغ فيليبيناس على تطوير إطار يمكن فيه للمستهلكين توجيه البنوك أو محافظ الدفع الإلكترونية لنقل معلومات مالية مختارة إلى جهات مستلمة معتمدة من بانكو سينتـرال نـغ فيليبيناس بصيغ رقمية موحدة، مع إمكانية التحكم في البيانات التي تتم مشاركتها وسحب الموافقة في أي وقت.

ما البيانات المالية التي يمكن للمستهلكين مشاركتها ضمن الإطار المقترح؟
يشمل الإطار سجلات الحسابات المصرفية، محافظ الدفع الإلكترونية، الاستثمارات، المعاشات، ومنتجات التأمين. ويشمل ذلك سجلات المعاملات وأنماط المدفوعات وبيانات التدفق النقدي وسجلات دفع الفواتير التي لا تزال موجودة عبر عدة منصات مالية، لكنها ليست سهلة النقل بين المؤسسات.