Klarna B.V. і Klarna AB зі штаб-квартирою в Швеції стикаються з формальною вимогою про відповідальність на суму понад 500 млн євро в Нідерландах після того, як споживча благодійна організація Stichting Massaschade & Consument (SMC) офіційно визнала постачальника сервісів buy now, pay later (BNPL) відповідальним 12 липня за нібито незаконні практики кредитування. SMC звинуватила Klarna у видачі кредиту без перевірок доступності платежів, які вимагаються законом, та в тому, що вона дозволяла неповнолітнім користуватися її послугами. Фундація розпочала свою споживчу кампанію 13 липня й запросила постраждалих клієнтів зареєструватися, а також запросила Klarna до перемовин щодо врегулювання, які очікуються в серпні або вересні, тоді як тривають підготовки до можливих судових проваджень.
SMC Foundation стверджує, що послуги Klarna є регульованим споживчим кредитом
SMC стверджує, що послуги Klarna, зокрема опції, які дозволяють клієнтам платити через 14 або 30 днів, є споживчим кредитом, а не простим способом оплати. Фундація каже, що такі домовленості мають підпадати під правила, які зобов’язують кредиторів оцінювати, чи можуть клієнти дозволити собі кредит, а також надавати чітку інформацію про його вартість і ризики.
За версією SMC, Klarna не провела належні перевірки кредитоспроможності, недостатньо попереджала клієнтів про ризики відстрочених платежів і неправильно обробляла спірні транзакції, повернення та справи, пов’язані з нібито шахрайством. Фундація також заявляє, що контролі за віком у Klarna були неефективними та могли бути обхідними для неповнолітніх.
SMC домагається відшкодування сум покупок, а також зборів за нагадування, штрафів за прострочення платежу та витрат на стягнення боргів, сплачених постраждалими споживачами. Фундація оцінює, що потенційна відповідальність Klarna щодо повернення коштів може перевищити 500 млн євро, хоча остаточна сума залежатиме від кількості клієнтів, які підпадають під критерії, та результату будь-яких судових проваджень. Позов спрямований насамперед на споживачів, яким нарахували додаткові витрати після того, як вони заплатили із запізненням, або після того, як їхні рахунки передали на стягнення. Також можуть бути включені неповнолітні, які уклали угоди з Klarna без згоди батьків або опікунів, навіть якщо їм не нараховували додаткові комісії.
Опублікований SMC таймлайн вказує, що справа ще не дійшла до суду. Фундація запросила Klarna обговорити можливе врегулювання — переговори щодо мирової угоди очікуються в серпні або вересні, тоді як тривають підготовки до юридичних процедур.
Рішення Kifid у квітні створили правову основу для ширшої вимоги
Справа SMC триває після двох обов’язкових рішень, ухвалених у квітні Нідерландським інститутом скарг на фінансові послуги, Kifid. У цих справах двоє споживачів використали Klarna, щоб оплатити онлайн-покупки. Один сказав, що товар так і не був доставлений, а інший — що річ було повернуто.
Kifid дійшов висновку, що відстрочений платіж становить кредит, і що Klarna не змогла належним чином довести, що вона проводила необхідні оцінки кредитоспроможності, або що вона виконала вимоги щодо надання інформації. Kifid назвав ці недоліки серйозними порушеннями правил споживчого кредитування та скасував обидві угоди. Платіжні зобов’язання споживачів були скасовані ретроспективно, а Klarna зобов’язали повернути будь-які суми, які вже стягнули.
Kifid заявив, що має інші скарги щодо Klarna в розгляді, і загалом дотримуватиметься тієї самої логіки в подібних випадках, хоча індивідуальні обставини можуть призводити до різних результатів. Ці рішення дають правову основу для ширшої вимоги SMC, хоча вони стосувалися двох індивідуальних спорів і не встановлюють автоматично, що всі угоди Klarna в Нідерландах є незаконними.
SMC стверджує, що домовленості, укладені без необхідних перевірок доступності платежів або інформації, можуть бути юридично оспорюваними. Якщо суд прийме цей аргумент, споживачі можуть вимагати розірвання/скасування транзакцій і повернення як початкової ціни покупки, сплаченої Klarna, так і пов’язаних нарахувань.
Нідерландські регулятори виявили 600 тис. транзакцій із прив’язкою до неповнолітніх у 2023 році
Раніше у 2026 році Klarna потрапила в фокус уваги через практики стягнення боргів. Нідерландські юристи заявили, що компанія надсилала платіжні нагадування, не будучи внесеною до реєстру країни для постачальників позасудового стягнення боргів. Реєстрація стала обов’язковою в квітні 2025 року, а незареєстрована діяльність зі стягнення може становити економічне правопорушення. У той час Klarna заявляла, що їй потрібно оцінити, як законодавство застосовується до її операцій. Нідерландська інспекція з питань юстиції та безпеки не коментувала окрему компанію.
Звинувачення, пов’язані з неповнолітніми, відображають занепокоєння, які раніше висував Нідерландський орган з питань фінансових ринків. Регулятор виявив, що майже 600 тис. транзакцій iDEAL, пов’язаних із постачальниками BNPL, було здійснено у 2023 році через акаунти, зареєстровані на неповнолітніх, переважно людей віком від 13 до 17 років. Середня транзакція становила приблизно 50 євро.
Регулятор застеріг, що він не може визначити, чи кожну транзакцію ініціював неповнолітній, але сказав, що ці дані показують реальний ризик обходу перевірок віку. Те саме дослідження показало, що нідерландські постачальники BNPL обробили приблизно 45 млн транзакцій на суму 4,8 млрд євро у 2022 році. Споживачі до 35 років частіше пропускали дедлайни платежів, отримували комісії за нагадування або мали борги, передані агенціям зі стягнення.
Переговори щодо врегулювання заплановані на серпень або вересень
Нідерландські органи влади просувають посилення контролю. За новими правилами щодо споживчого кредиту постачальники BNPL мають проходити формальні оцінки кредитоспроможності, отримають посилені вимоги до розкриття інформації та мають здійснювати обов’язкову верифікацію віку. Уряд Нідерландів також виступив проти поширення сервісів із відстроченим платежем у фізичні магазини, попереджаючи, що легший доступ може збільшити проблеми з оплатою серед молодших споживачів.
На момент публікації перших нідерландських повідомлень Klarna публічно не відповіла на звинувачення SMC. Фундація заявила, що віддає перевагу врегулюванню шляхом домовленостей, але продовжуватиме підготовку своєї колективної справи, очікуючи відповіді компанії. SMC запросила Klarna обговорити можливе врегулювання — переговори щодо мирової угоди очікуються в серпні або вересні.
FAQ
У чому SMC звинувачувала Klarna 12 липня?
SMC офіційно визнала Klarna B.V. і Klarna AB відповідальними 12 липня за нібито незаконні практики кредитування, звинувативши компанію в тому, що вона видавала кредит без перевірок доступності платежів, які вимагаються законом, і дозволяла неповнолітнім користуватися її послугами.
Що Kifid постановив про сервіси відстроченого платежу Klarna в квітні?
Kifid ухвалив два обов’язкові рішення в квітні, визначивши, що відстрочений платіж Klarna є кредитом, і що Klarna не продемонструвала належним чином, що вона проводила необхідні оцінки кредитоспроможності або дотримувалася вимог до надання інформації. Kifid скасував обидві угоди та зобов’язав Klarna повернути суми, які вже стягнули.
Скільки транзакцій BNPL із прив’язкою до неповнолітніх знайшли нідерландські регулятори у 2023 році?
Нідерландський орган з питань фінансових ринків встановив, що майже 600 тис. транзакцій iDEAL, пов’язаних із постачальниками BNPL, було здійснено в 2023 році через акаунти, зареєстровані на неповнолітніх, переважно людей віком від 13 до 17 років, із середньою транзакцією приблизно 50 євро.
