菲律宾中央银行 Bangko Sentral ng Pilipinas（BSP）正在审查 GCash 和 Maya 收取的 P10 InstaPay 转账费用。在两款电子钱包都向 BSP 提交了成本明细以证明其定价之后，BSP 副总督 Mamerto Tangonan 于 7 月 20 日周一确认，中央银行预计将遵守旨在消除支付系统费用壁垒的相关通告。此次审查是在 7 月发起的一轮活动之后进行的，该活动促使至少 14 家大型银行提供免费的 InstaPay 转账；而 GCash 和 Maya 在 7 月上旬将其费用从 P15 降至 P10，但仍会对向其他机构的转账收取费用。
GCash 和 Maya 在降价后仍维持 P10 转账费用
截至 7 月 17 日周五，至少有 14 家综合性和商业银行提供免费的 InstaPay 转账，包括 BDO、BPI、Metrobank、Landbank、UnionBank 和 RCBC。最大的几家银行合计占约 90% 的交易量。GCash 和 Maya 继续对向其他银行和钱包的 InstaPay 转账收取 P10，而在各自生态系统内的转账仍然免费。GCash 将其费用从 P15 降至 P10，自 7 月 4 日起生效；Maya 亦于 7 月 6 日起作出同样下调。
BSP 审查电子钱包提交的成本合理性
GCash 和 Maya 向 BSP 提交了其费用背后成本的逐项明细。Tangonan 告诉记者，中央银行正在审查这些提交内容。“如果他们能够解释并证明这些费用确实与切换直接相关，那就行，”Tangonan 说。BSP 将向相关机构发送其调查结果；在电子钱包可能会在中央银行作出最终裁定并在必要时发布指令之前，补充提供进一步解释。Tangonan 拒绝提供 7 月或 8 月的截止期限，称该流程需要交换信息并遵循正当程序。
Tangonan 确认对通告合规的预期
当被直接问及电子钱包最终是否必须下调费用或对其进行重组时，Tangonan 表示：“当然，我们期望遵守该通告。”BSP 对监管套利保持警惕：公司可能会构建交易，使其落入对其有利的那套规则之下。“这是金融系统的管道，”Tangonan 说。“我们不想在网络中那样做。我们要保护网络的互操作性。”他还指出，不同类型参与者的不同监管可能会带来困难。
BSP 为电子钱包识别替代性收入来源
Tangonan 指出，电子钱包应用已经超越了基础的资金转移，用户可访问储蓄账户、贷款、商家服务以及其他金融产品。“这里有商业利益，并不是无偿提供，”他说。支付数据可以帮助平台评估用户的借贷能力，诸如固定薪资、自由支配支出以及在扣除费用后的剩余金额等因素，能够比仅依赖传统文件获得更丰富的信用画像。随着免费转账带来的交易增长，电子钱包可以利用这些交易历史来改进信用评估，并提供更具相关性的产品。
针对 GCash 和 Maya 概述三种合规选项
根据 BSP 的框架，GCash 和 Maya 有三种选择。第一是使 InstaPay 转账免费，或将收费降低至大致等同于直接切换成本，同时保持同钱包转账免费。第二种选择是，如果额外切换成本约为 P1.50，则开始对 GCash-to-GCash 或 Maya-to-Maya 转账收取约 P8.50 的费用，同时保留 P10 的转账费用。 “如果你想保护 P10，那么你就得把同一机构内的转账提高到，比如说大约 P8.50。你如果不想这么做，那就降低跨行转账，”Tangonan 说。第三种选择是说服 BSP：在提交的成本明细中，除了基本切换费用之外的支出确实且不可避免地与机构之间转账有关。
常见问题
BSP 在 7 月 20 日就 GCash 和 Maya 的转账费用说了什么？
BSP 副总督 Mamerto Tangonan 于 7 月 20 日周一确认，中央银行预计 GCash 和 Maya 将遵守其关于转账费用的通告。BSP 正在审查两家电子钱包提交的成本明细，以证明其 P10 InstaPay 转账收费的合理性。
为什么 GCash 和 Maya 在 7 月上旬降低了转账费用？
GCash 将其 InstaPay 转账费用从 P15 降至 P10，自 7 月 4 日起生效；Maya 亦将费用下调至相同水平，自 7 月 6 日起生效。这些降价是在 BSP 的 7 月活动之后进行的，该活动促使至少 14 家大型银行在 7 月 17 日周五之前提供免费的 InstaPay 转账。
BSP 预计电子钱包如何用更低转账费用替代收入？
Tangonan 指出，电子钱包应用提供储蓄账户、贷款、商家服务和其他金融产品，从而带来商业收益。BSP 也指出，随着交易量增加，支付数据可以帮助平台评估借贷能力，并提供更具相关性的产品。
