美联储已通过一项自 2026 年 7 月 9 日起生效的协同令，永久禁止詹姆斯·伯恩斯（James Burns），Heritage State Bank 前首席信贷官，在美国银行业从事相关工作。监管方认定，伯恩斯至少在 4 笔贷款中批准使用了被篡改的房产评估，以显示被夸大的价值，并且至少在其他 25 次场合中未能确保评估师的执照得到妥善办理，相关违规大约发生在 2016 年。该禁令源于认定：伯恩斯的行为涉及个人不诚实并构成依据《联邦存款保险法》第 8 条所指的不安全银行业务；上述情况是在 Heritage State Bank 于 2020 年 12 月 1 日并入 The First National Bank of Carmi 之后被发现的。
在该协同令下，伯恩斯被禁止在受保银行、银行控股公司或其他受监管的金融机构中担任职务，包括担任高级管理人员、董事、员工或其他与机构有关的人员，除非他首先获得美联储以及任何可能需要其同意的其他监管机构的书面批准。
伯恩斯使用被篡改的房产评估批准贷款
伯恩斯自 1999 年起担任 Heritage State Bank 的首席信贷官，直到该伊利诺伊州银行于 2020 年 12 月 1 日并入 The First National Bank of Carmi。交易完成后，Heritage State Bank 作为独立机构停止存在，收购银行接管了其资产、负债和贷款组合。
作为首席信贷官，伯恩斯负责确保银行为向第三方提供的房地产贷款核验评估师及其资质。根据该命令，伯恩斯促使银行至少批准了 4 笔由评估报告支撑的贷款；这些评估报告已被更改，以披露高于原始评估文件所载的房产价值。该命令未说明是谁实际篡改了文件，也未点明涉及的借款人或受影响贷款的总价值。
夸大的抵押品价值可能使贷款看起来比实际更安全。银行通常使用评估报告来决定其愿意对某一房产放贷的额度，以及在借款人违约时可能收回的金额。当所述价值高于房产的实际价值时，银行可能会批准更大额度的贷款，或低估其在止赎时可能遭受的损失。
美联储又发现 25 项额外的执照违规
监管方识别出的并不止这 4 份被篡改的评估。在并购之前的至少 25 次其他场合中，伯恩斯被指称未能确保贷款及贷款续期由持有相关州有效执照的专业人员出具评估支持。
美联储表示，这些评估报告还存在不一致和不规则之处，本应促使伯恩斯质疑估值是否准确。上述每一份评估都将抵押品估值定得显著高于：当 The First National Bank of Carmi 在收购 Heritage State Bank 后委托新的评估时所获得的数字。
收购银行随后对部分贷款采取了止赎。当抵押品被出售时，出售所得大幅低于最初的评估价值，导致 The First National Bank of Carmi 产生财务损失。该命令未披露损失总额、被止赎房产数量，亦未披露是否有任何借款人参与篡改评估文件。
监管方认定存在个人不诚实和不安全做法
美联储认定：伯恩斯的行为构成对法律或法规的违反、违反受托义务，以及不安全且不稳健的银行业务做法。它还表示，该行为涉及个人不诚实，或表明伯恩斯对 Heritage State Bank 的安全与稳健存在蓄意或持续漠视。
这些认定为监管机构施加禁止令提供了依据，该禁止令依据《联邦存款保险法》第 8 条作出。此类命令属于美国联邦银行监管机构可对个人实施的最严厉制裁之一，因为它会阻止相关人员参与受监管金融机构的管理或事务。
伯恩斯在不承认或不否认指控的情况下同意该命令。他放弃了正式通知、证据听证、司法审查以及对和解基础、有效性或可执行性的任何异议。该协同安排意味着案件在未经过有争议的程序或对事实作出司法认定的情况下即已解决。
伯恩斯必须配合正在进行的调查
除银行业禁止之外，伯恩斯还必须在任何当前或未来的执法行动中与美联储合作，涉及与 Heritage State Bank 有关的其他人员。该义务包括向监管机构提供其要求的信息、证词、文件、记录及其他证据。
该条款表明，美联储可能继续审查是否有其他前雇员或官员与本命令所述的放贷和评估失误存在关联。该和解还使其他监管机构和政府机构可对伯恩斯采取额外行动。美联储同意基于目前已知于董事会的事实，不再就同一事项进一步追究伯恩斯，但该限制不约束其他联邦或州层面的主管机关。
任何违反该禁止令的行为都可能使伯恩斯面临额外的民事或刑事处罚。除非该限制以书面形式被正式暂停、变更、暂缓执行或终止，否则将持续有效。
评估控制是银行信贷风险管理的核心
该案表明，为什么评估控制是银行风险管理的核心部分。房地产抵押品往往决定放贷人将推进多少资金、向借款人提供的条款，以及该机构可能需要为某笔贷款持有的资本额度。
薄弱的评估控制可能使一家银行面临损失风险，而这些损失会在借款人违约或房产被独立估值之前一直不被发现。该风险在并购之后尤其容易变得显性：当买方审查被收购的贷款组合，并重新评估为未偿信贷提供支持的抵押品时。
在本案中，这些问题在 The First National Bank of Carmi 承继 Heritage State Bank 的贷款账簿并获得新的估值之后显现。此前评估与这些评估之间的差距在某些房产被止赎并出售时，变得在财务上具有显著影响。自 2026 年 7 月 9 日起生效的美联储命令将伯恩斯从受监管的银行业领域移出，除非他之后获得明确许可方可返回。
FAQ
美联储禁止詹姆斯·伯恩斯做什么？
美联储通过一项自 2026 年 7 月 9 日起生效的协同令，禁止詹姆斯·伯恩斯（James Burns），Heritage State Bank 前首席信贷官，在美国银行业从事相关工作。除非他首先获得美联储以及任何可能需要其同意的其他监管机构的书面批准，否则伯恩斯被禁止在受保银行、银行控股公司或其他受监管的金融机构中担任高级管理人员、董事、员工或其他与机构有关的人员。
为什么美联储禁止詹姆斯·伯恩斯从事银行业务？
美联储认定：伯恩斯至少在 4 笔贷款中批准使用了被篡改的房产评估报告，以显示高于评估师提交给银行的原始文件中所载的房产价值，相关违规大约发生在 2016 年。至少在另外 25 次场合中，他被指称未能确保贷款及续期由在房产所在地州持有执照的专业人员完成评估来提供支持。监管方认定伯恩斯的行为涉及个人不诚实，并表明他对 Heritage State Bank 的安全与稳健存在蓄意或持续漠视。
